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防范非法集资宣传教育参考资料
2018-06-21 14:52   陕西银保监局 审核人:

防范非法集资宣传教育参考资料

 

    一、非法集资的定义、危害及主要手法等

    (一)非法集资的定义和基本特征

根据《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(法释〔201018号),非法集资是违反国家金融管理法律规定,向社会公众(包括单位和个人)吸收资金的行为。非法集资行为需同时具备非法性、公开性、利诱性、社会性四个特征要件,具体为:一是未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金;二是通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传;三是承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报;四是向社会公众即社会不特定对象吸收资金。

    (二)非法集资的危害和损失承担

    非法集资不可持续,犯罪分子通过欺骗手段聚集资金后,挥霍、浪费、转移或者非法占有,参与者很难收回资金,此外,非法集资严重干扰正常的经济、金融秩序,极易引发社会风险。

    根据我国相关法律法规规定,非法集资不受法律保护,参与非法集资风险自担。

    (三)非法集资人的法律责任

我国《刑法》中,非法集资根据主观态度、行为方式、危害结果等具体情况的不同,构成相应的罪名,其中最主要的是《刑法》中第176条非法吸收公众存款罪和第192条集资诈骗罪。

《刑法》规定,犯非法吸收公众存款罪的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金。犯集资诈骗罪,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

    (四)非法集资的常见手段

一是承诺高额回报。不法分子编造天上掉馅饼”“一夜成富翁的神话,许诺投资者高额回报。为了骗取更多的人参与集资,非法集资人在集资初期往往按时足额兑现承诺本息,待集资达到一定规模后,便秘密转移资金或携款潜逃,使集资参与人遭受经济损失。

二是编造虚假项目。不法分子大多通过注册合法的公司或企业,打着响应国家产业政策、开展创业创新等幌子,编造各种虚假项目,有的甚至组织免费旅游、考察等,骗取社会公众信任。

三是以虚假宣传造势。不法分子在宣传上往往一掷千金,聘请明星代言、名人站台,在各大广播电视、网络等媒体发布广告、在著名报刊上刊登专访文章、雇人广为散发宣传单、进行社会捐赠等方式,制造虚假声势。

四是利用亲情诱骗。有些类传销非法集资的参与人,为了完成或增加自己的业绩,不惜利用亲情、地缘关系,编造自己获得高额回报的谎言,拉拢亲朋、同学或邻居加入,使参与人员迅速蔓延,集资规模不断扩大。

二、银行、保险领域涉及非法集资相关知识

(一)银行领域涉及非法集资主要形式

一是银行为非法集资提供宣传推介服务。如在昆明泛亚案中,某银行某地分行在其经营场所向客户推介宣传昆明泛亚产品并捆绑销售代理保险产品;某银行某地分行不仅直接向客户推介,还允许昆明泛亚工作人员在银行理财室向客户售卖泛亚固定收益产品;云南省内多家银行组织相关培训和交流会,向员工和银行客户介绍昆明泛亚产品等。

    二是银行员工组织或协助非法集资活动。有的银行员工利用客户资源优势和职务便利,发起、主导或组织实施非法集资,直接向客户吸收资金。还有一些银行员工与投资咨询、担保、财富管理等非金融机构勾结,违规私自销售非金融机构的投资理财产品或为其提供推介营销等帮助(即媒体所称飞单)。

三是与银行有业务往来的企业或个人涉嫌非法集资导致的外部风险。主要表现为银行为非法集资的企业和个人提供开户、支付结算、信贷等正常金融服务时,被不法分子利用,虚假宣称与银行是合作单位银行担保等,利用银行信用误导社会公众投入资金。

(二)保险领域涉及非法集资主要形式

一是主导型案件。指保险从业人员利用职务便利或公司管理漏洞,假借保险产品、保险合同或以保险公司名义实施集资诈骗。主要手段有:犯罪分子虚构保险理财产品,或者在原有保险产品基础上承诺额外利益,或者与消费者签订代客理财协议,吸收资金;犯罪分子出具假保单,并在自购收据或公司作废收据上加盖私刻的公章,甚至直接出具白条骗取资金。

二是参与型案件。指保险从业人员参与社会集资、民间借贷及代销非保险金融产品。主要手段有:保险从业人员同时推介保险产品与非保险金融产品,混淆两种产品性质;保险从业人员承诺非保险金融产品以保险公司信誉为担保,保本且收益率较高;诱导保险消费者退保或进行保单质押,获取现金购买非保险金融产品。

三是被利用型案件。指不法机构假借保险公司信用,误导欺骗投资者,进行非法集资。主要手段有:假借保险产品或保险公司名义开展虚假宣传、将投保的险种偷换概念或夸大保险责任,宣称保险公司为其产品提供担保或投资项目(财产)或资金安全由保险公司保障,企图利用保险为其非法集资行为增信;不法机构谎称与保险公司联合,虚构保险理财产品对外售卖,进行非法集资;伪造保险协议,对外谎称保险公司为投资人提供信用履约保证保险,同时以高息为诱饵开展P2P业务;不法机构和个人故意歪曲金融实质,以金融创新为噱头,假借保险名义,以筹建相互保险公司、获取高额投资收益为名吸引社会公众投资,或者以互助计划、众筹等为幌子,借助保险名义进行宣传,涉嫌诱导社会公众参与非法集资。

(三)陕西省情况

具体到我省,非法集资案件主要涉及教育、担保、房地产、种植等多个行业。主要形式有:以兴办实业为名,承诺回报,非法向社会公众集资;以国家对生态环境保护、发展绿色产业、民间资金造林等方面采取的鼓励政策为幌子,许诺高额回报,进行非法集资;以预售、投资入股或加盟为名,承诺回报,收取订金、股金、加盟费等,非法向社会公众集资;借投资墓地高息及代理转让墓穴类为名的非法集资活动;通过各种渠道大肆宣传消费储值的经营模式,通过收取商家和消费者加盟费的方式,实施变相传销活动;称公司将要在境内外证券市场上市,或称发行股票已获政府部门批准,诱使或骗取投资者购买其股票等。

近年我省出现一批所谓的投资公司、担保公司、咨询公司、商贸公司、理财公司,以理财为名承诺以超过15%年息或1.5%月息吸收公众存款,并大肆公开宣传。开展理财的担保公司在广告中经常出现经陕西省政府批准工商局核准注册具有省级资质投资人签订合同当日即可获得本月收益”“与银行业金融机构建立合作关系等内容,刻意放大和借用政府、银行信用,已经涉嫌虚假广告宣传和超范围经营、甚至非法集资。

根据《融资性担保公司管理暂行办法》规定,担保公司根据业务性质分为融资性担保公司非融资性担保公司两大类。融资性担保公司接受省金融办监管,主营业务为贷款担保等融资性担保业务,也可兼营非融资担保业务;非融资性担保公司只是一般工商企业,不得开展任何融资性担保业务,只能以公司自有资金开展诉讼保全担保,投标担保、预付款担保、工程履约担保等非融资担保业务。无论是融资性担保公司还是非融资性担保公司,均不能吸收公众存款,也不能发行理财产品。

如发现上述公司非法吸收公众存款,应及时向属地公安机关或处非办报案。

三、识别防范非法集资宣传重点

1.向公众宣传银行业金融机构、保险机构的官方网站、客户服务电话等正规服务渠道,告知群众查询银行正规理财产品的途径和方法、购买保险产品、查询保单真伪、获取保单服务的正确途径和方法等。

2.向公众宣传银行员工行为规范、保险销售行为规范等,提示公众不与银行、保险从业人员个人签订投资理财协议,不接收从业人员个人出具的任何收据、欠条。告知非法集资及有关违规行为举报投诉方式,鼓励社会公众及时举报非法集资线索。

3.提示社会公众不要轻易相信所谓的高息保险、高息理财,不被小礼品打动,不接收先返息之类的诱饵。通过正规渠道购买金融产品,购买保险过程中要尽量做到三查、两配合,即通过保险公司网站、客户热线或监管部门、行业协会网站查人员、查产品、查单证,配合做好转账缴费、配合做好回访。

4.提示社会公众注意保护个人信息,关注正规机构发布的银行、保险广告信息和非法集资风险提示,遇到涉嫌非法集资行为及时举报投诉。

5.提示社会公众,如遇以下情形的理财”“保险产品,务必提高警惕:

一是以看广告、赚外快”“消费返利为幌子的;

二是以境外投资股权、期权、外汇、贵金属等为幌子的;

三是以投资养老产业可获高额回报或免费养老为幌子的;

四是以私募入股、合伙办企业为幌子,但不办理企业工商注册登记的;

五是以投资虚拟货币、区块链等为幌子的;

六是以扶贫”“互助”“慈善等为幌子的;

七是在街头、商场、超市等发放广告传单的;

八是以组织考察、旅游、讲座等方式招揽老年群众的;

九是投资、理财公司、网站及服务器在境外的;

十是要求以现金方式或向个人账户、境外账户缴纳投资款的。

四、如何判断某行为是否属于非法集资

合法的民间个人借贷仅限于个人或单位将自有资金出借给特定个人,目的是帮助解决借入人一时的生产、生活需要,出借人为此获取一定利息回报,不将之作为经常性牟利手段。若是个人或单位向社会不特定人群,以民间借贷名义借入资金,则可能涉嫌非法集资。结合当前实务,一般可通过以下几点辨别非法集资:

(一)对照银行贷款利率和普通金融产品,回报率是否过高,多数情况下明显偏高的投资回报很可能就是投资陷阱。最高人民法院在《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中明确规定,超过国家规定贷款利率4倍以上的不受法律保护,可作为判断回报是否过高的参考,假如,目前银行一年期的贷款利率是5%,那么4倍就是20%,超过部分不受法律保护。天上不会掉馅饼,高收益和高风险是并存的,犯罪分子的目的就是骗取钱财。超高利润投资回报分配不可能维持太久,如果承诺高回报,并在短时间内能够迅速聚集财富,这其中必有诈骗行为。

(二)通过政府网站、工商税务及金融监管等机关查询相关企业主体资格是否合法,如是否经过法定注册和办理了税务登记等,如果主体身份不合法、不真实,则有欺诈嫌疑。又如是否具备发行、销售股票、出售金融产品以及开展存贷款业务的主体资格,如果未经相关监管机关批准,就不具备开展相关业务资格,就涉嫌非法集资。

(三)一般来说,规模较大的非法集资活动都会通过媒体进行宣传、造势,增强社会影响力,具有非常大的欺骗性,遇到这种情况,建议可通过媒体和互联网资源,搜索查询相关企业违法犯罪记录,防止不法分子异地重犯。

(四)对亲朋好友低风险、高回报的投资建议和反复劝说,要多与懂行的朋友和专业人士仔细商量、审慎决策,防止成为其发展下线的目标。

(五)如果实在无法判断是否是非法集资,除上面谈到的应当提高警惕,尽量避免上当受骗外,社会公众可以向司法部门或各行业主监管部门进行咨询,待了解详情后再做决定。切不可抱有侥幸心理,盲目投资。

五、从事非法集资活动会受到怎样的法律制裁

首先,针对非法集资活动的组织者,依据现行法律、行政法规的规定,除给予没收违法所得、罚款、取缔非法从事金融的机构等行政处罚外,对构成犯罪的,还要依法追究刑事责任。例如:依照我国刑法规定,对非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款,情节严重的,可处三年以上十年以下有期徒刑,并处罚金;对集资诈骗行为,情节严重的,最高可处无期徒刑;对未经批准擅自发行股票,情节严重的,可处五年以下有期徒刑或拘役,并处罚金;对以非法占有为目的,使用诈骗方法非法集资的,最高可处无期徒刑,并处罚金或者没收财产。

其次,针对参与非法集资的群众,参与非法集资活动所造成的损失,由参与者自行承担。依据国务院247号令《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第十八条规定,因参与非法金融业务活动受到的损失,由参与者自行承担。需要指出的是,一旦集资群众受利益诱惑,开始积极宣传集资活动并拉拢亲友参与集资,便由参与者转变为了宣传者或组织者,届时办案机关将参考案件情节与涉案金额追究法律责任,情节严重的,将承担刑事责任。

再次,针对为非法集资犯罪活动推波助澜的虚假广告发布者,也要负相应的法律责任。我国这些年来一直对涉及非法集资虚假广告的发布持高压态势,但仍然有一些不法分子利欲熏心,不严格遵守国家关于广告发布的管理规定,发布虚假广告,误导群众,对此最高人民法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中明确规定,明知他人从事欺诈发行股票、债券,非法吸收公众存款,擅自发行股票、债券,集资诈骗或者组织、领导传销活动等集资犯罪活动,为其提供广告等宣传的,以相关犯罪的共犯论处。同时,司法解释还规定,广告经营者、广告发布者违反国家规定,利用广告为非法集资活动相关的商品或者服务作虚假宣传,具有下列情形之一的,依照刑法规定,以虚假广告罪定罪处罚:(一)违法所得数额在10万元以上的;(二)造成严重危害后果或者恶劣社会影响的;(三)二年内利用广告作虚假宣传,受过行政处罚二次以上的;(四)其他情节严重的情形。

、社会公众应如何防范非法集资

广大公众应提高认识,主动学习和掌握必要的法律法规和金融常识,树立风险防范意识,面对手段多样的非法集资,一定要增强法律意识、风险意识,端正心态、理性思考和分析,要懂得天上不会掉馅饼世上没有免费的午餐的道理,自觉抵制、远离非法集资,对高额回报、快速致富、一夜暴富的所谓投资项目一定要擦亮眼睛,提高警惕。同时鼓励群众发现涉嫌非法集资活动的组织后及时向公安机关及行业主管部门反映情况,防止更多的群众上当受骗。

在日常生活中,如果有群众发现非法集资活动或者已经因非法集资活动造成损失,可以采取两种途径举报。一是直接向公安机关报案;二是向各行业监管部门举报。

 

 

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